Trattato sui Prestiti di Nemo89

Ulteriori informazioni sulla questione dei prestiti si trovano in discussioni tangenti, come questa (messaggi dall'08/07/2005 al 13/07/2005) e questa (qua e là), sugli effetti di prestiti e pignoramenti sulla reputazione bianca/nera.

L'usuraio è un uomo molto utile. Mi ricordo che in Patrician II si chiama "prestatore di denaro", ma questo è solo un eufemismo! I suoi tassi s'interesse sono davvero esorbitanti! Quindi, il nuovo nome gli si confà molto di più.
Vi auguro di non dover mai chiedergli un prestito, ma a volte potrebbe rendersi necessario.
Facciamo qualche calcolo. Stranamente, i tassi d'interesse sono inversamente proporzionali al tempo disponibile per la restituzione. Questo non ha molto senso (almeno nell'ottica di un investitore del XXI secolo), ma è comunque controbilanciato dalla maggiore consistenza dei prestiti a lungo termine.
Dunque, se chiedo un prestito all'usuraio di Danzica mi offre tre possibilità:
1)Prestito di 6700m per 7 settimane con tasso d'interesse settimanale (d'ora in poi TIS) dell'1.8%. Alla fine bisognerà restituire 7591m, con una perdita di 891m (+13%)
2)Prestito di 11250m per 12 settimane con TIS dell'1.3%. Alla fine bisognerà restituire 13136m, con una perdita di 1886m (+17%)
3)Prestito di 20900m per 29 settimane con TIS dell'1.3%. Alla fine bisognerà restituire 26333m, con una perdita di 5433m (+26%)
Allora, bisogna considerare che quello indicato è il limite massimo di pagamento, oltre il quale scatta il pignoramento. Potete estinguere il debito in qualsiasi momento, ma dovrete comunque pagare tutta la cifra indicata, calcolata col tasso d'interesse in questione sul tempo totale concessovi dall'usuraio, e non su quello per cui avete tenuto il denaro. Quindi, se pagate un secondo dopo o il giorno della scadenza non fa alcuna differenza.

[aiuto matematico]
Inoltre, come se non bastasse, i tassi d'interesse sono composti e calcolati sulla settimana. Questo significa che per ogni settimana si applica il tasso d'interesse in questione, e per la settimana successiva si applica il tasso d'interesse sulla cifra (debito) maturata coll'interesse della settimana precedente. Come fare a calcolare i tassi d'interesse?
Nel caso di un interesse semplice, moltiplicate il tasso d'interesse per il numero di periodi per cui va applicato, poi lo sommate a 100 e dividete per 100, per poi moltiplicare il risultato per la cifra iniziale. Questo se si lavora colle percentuali (come di consueto), però. Es. sul prestito 1: ((1.8x7 +100)/100)x6700=7544 :se il tasso fosse semplice risparmiereste 47m!
Per gli interessi composti, si usano gli esponenti. Sommate il tasso d'interesse a 100 e dividete per 100, poi elevate a potenza secondo il numero di periodi in questione e moltiplicate il risultato per la cifra iniziale. (lavorando in percentuali, conviene toglierle all'inizio per non dover poi dividere per una potenza esorbitante di 100, che farebbe impazzire la vostra calcolatrice: seguendo il mio metodo non accade)
Es. sempre sul prestito 1: ((1.8+100)/100)^7 x6700=7591, come volevasi dimostrare.

Torniamo a noi. Benchè per i piccoli prestiti il TIS sia minore, vista la minore cifra iniziale e soprattutto il più breve periodo secondo il quale viene calcolata la cifra finale (ricordate che coi tassi composti è l'esponente, non una briciola!), in termini assoluti sono più convenienti, dato che la differenza fra quanto prendete e quanto date è minore.
Se all'inizio avete bisogno di un prestito perchè siete senza soldi ma avete trovato ad esempio una super-eccedenza di pelli che vi permette di comprarle a 6-700/barile o meno, e magari nella vostra città mancano le pelli, può convenire prendere un prestito a breve termine (o più d'uno). Infatti, rivenderete subito le pelli e potrete subito restituire il prestito, per cui conviene prenderne uno a breve termine, che vi "ruba" meno denaro.
Se vi servisse un prestito per costruire una fabbrica che poi vi renderà una gran quantità di soldi ma per la quale vi manca il capitale iniziale, servirebbe naturalmente un prestito a lungo termine. Però, visto il capitale che vi prende l'usuraio, non conviene proprio. Aspettate di avere il capitale necessario, puntando per il momento sul commercio: cercate eccedenze e vendete dove c'è carenza di ciò che avete comprato (preferibilmente nella vostra città)! In breve avrete il capitale necessario per le fabbriche.
Se non pagherete, scatterà il pignoramento. A me non è mi capitato, però immagino che la quantità di merci sia calcolata sul costo delle merci in questione, e non sul prezzo a cui le avreste vendute, perchè questo non è sempre uguale e determinabile e quindi non sarebbe facile calcolarlo. Quindi, ci perderete una gran quantità di denaro: siate sicuri di poter restituire il prestito. La cosa migliore è chiederlo solo per approfittare di un'occasione di comprare le merci a poco e rivenderle subito a molto. Non fidatevi troppo di quello che dicono i simboli accanto ai nomi delle città, nè delle spie, che non dicono niente di più, perchè qualcuno potrebbe battervi sul tempo. L'ideale è quindi comprare delle merci che venderete allo vostra città (che potete sempre tenere d'occhio, visto che ci abitate) e soprattutto, se quei soldi vi servono per estinguere un debito, essere sicuri di arrivare presto in città, altrimenti qualcuno coprirà prima di voi la carenza di merce e non avrete i vostri soldi! Quindi va bene se comprate utensili a Lubecca per rivenderli a Stettino o Rostock, ma più lontano è rischioso!

Passiamo invece al punto di vista dei grandi commercianti.
Il prestito è una misura piuttosto conveniente di far soldi. Supponendo che concediate uno dopo l'altro prestiti a breve termine come l'1, guadagnerete il 153%/anno in più di quello che avete investito all'inizio, se va tutto bene. Questo significa che partendo con 1000 m e andando avanti per 10 anni alla fine, se tutto va bene, avrete 10'686'723m!!! E senza fare nient'altro che cliccare su "concedi prestito"!
Inoltre, potrete usare anche altri tassi d'interesse. Ognuno ha i suoi vantaggi.
-i più bassi del normale (basso e molto basso) vi fanno guadagnare reputazione
-i più alti vi fanno guadagnare di più ma vi riducono la reputazione
"E i normali?"- vi chiederete voi. Semplice: fate un doppio clic sul "concedi prestito" e poi su "conferma" senza muovere niente: un gran risparmio di tempo, quindi denaro, perchè il tempo è denaro.
Comunque, i tassi non sono sempre uguali. Immagino che dipendano dall'affidabilità presunta del destinatario del prestito, ma siccome non c'è modo di verificarla resta un'ipotesi (non ho voglia di controllare per ogni prestito che faccio se c'è una maggiore incidenza di pignoramenti sui prestiti con alti TIS!).

Ma quando conviene un prestito? Solo quando avete grandi eccedenze di denaro. Io direi che vi basta un mezzo milione, massimo uno di contanti, il resto è inutile: non c'è mai modo di spendere tanto denaro in un colpo solo (se non fate i pirati, s'intende, ma spero che corrompiate ben bene e prendiate sufficienti precauzioni prima di farlo!). Il resto lo potete prestare. Prima non conviene semplicemente perchè col commercio guadagnate molto di più. Se anche non avete fabbriche, potete comprare utensili a Lubecca per 300m e poi rivenderli a 500< a Rostock, Stettino e Danzica con tutta tranquillità, guadagnandoci quindi 2/3 in meno di una settimana: un tasso s'interesse di venti volte maggiore di quello del più esoso usuraio!

Molto spesso mi capita che non mi restituiscano i prestiti. Suppongo che sia perchè vendo già tutto io e non lascio niente agli altri... Comunque, in questi casi si può pignorare, anche se perderete reputazione (ma visto che quando si fanno prestiti su larga scala siete molto in alto la potete recuperare con un attacco ad un villaggio pirata senza alcuna fatica). C'è una cosa che non ho capito, però. Al mio primo pignoramento l'usuraio mi ha detto "Il Patrizio Strohmberg Di Gdansk non può restituirti le 36310m che ti aveva chiesto in prestito. Dovresti essere clemente e condonargli il debito: miglioreresti la tua reputazione. Se invece decidi di insistere per la restituzione del debito, posso procedere al pignoramento. Forse potrai recuperare una o due pepite d'oro. Tuttavia, considera l'effetto negativo che avrà sulla tua reputazione"; ora mi dice "Quella canaglia del datore di lavoro Schmidt di Gdansk non può pagarti il debito di 36831m. Dovremmo procedere al pignoramento per recuperare tutto l'oro possibile". La prima volta ho pensato "Siccome si tratta di una canaglia, probabilmente non ha effetti negativi sulla mia reputazione pignorare. Procediamo! Poi ho deciso che non mi importa, perchè tanto ho una reputazoione così alta ed è così facile recuperarla che non ne vale la pena. Subito dopo che avrete deciso per il pignoramento, arriverà una notifica dal notaio (che efficienza!) che vi dirà che cosa ha pignorato. Spesso pignorerà decine se non centinaia di carichi di merci senza valore come i cereali, per cui state attenti a fare in modo che il volume eccessivo di merci non costringa ad affittare spazio, altrimenti perderete una quantità di denaro, e non ne vale la pena per un po' di cereali (considerate che di fatto il loro costo aumenta di 1 al giorno). C'era un periodo in cui in questo modo spendevo 30000/settimana: non me n'ero accorto perchè, tutto occupato a fondare Windau, non guardavo le fatture! Quindi o li svendete subito o li portate dove servono o c'è spazio, se non ci stanno nei vostri magazzini (che magari sono al minimo dato che lì avete costruito solo un ufficio commerciale ma non avete grandi attività).
Altre volte, se siete fortunati, vi pignorerà una nave con un po' di merci. io penso che il gioco col pignoramento garantisca la restituzione di una certa percentuale della somma sempre e comunque, ma non di più. Infatti, le navi non sono mai in perfette condizioni. Probabilmente questo serve per abbassare il loro valore. Queste navi sono sempre piccole, perchè non c'è mai nessuno che vi chiede grandi somme, per cui vi serviranno prevalentemente come deposito dove vi serve (come spiegato in "Navi per magazzini"). Prima le riparerete, perchè potreste sempre aver bisogno di quelle navi in futuro. Anzi, facendo riparare tante navi potreste "addestrare" un secondo cantiere e poi anche un terzo e così via, di modo da averne più d'uno che sappia costruire un galeone da 70 carichi! Infiniti vantaggi col pignoramento! Considerate che per quella nave non avete dovuto aspettare niente nè consumare preziose merci! Inoltre ha sempre almeno il minimo di marinai, che potete scaricare dove vi serve forza lavoro! Insomma: pignorate, pignorate!!! Io spero sempre che non abbiano soldi per restituirmi il prestito, per avere una nave in più "gratis"!

[Modificato da Nemo89 07/11/2006 15.17]